1. Авторизація банківської карти, що це? У ряді випадків при здійсненні платіжної операції по банківській...
2. Види режимів авторизації
3. Алгоритм авторизації в режимі онлайн:
4. Алгоритм здійснення авторизації в оффлайн

Авторизація банківської карти, що це?

У ряді випадків при здійсненні платіжної операції по банківській пластиковій картці потрібно отримати від банку-емітента «Добро» на її благополучне завершення - пройти процедуру авторизації.

Це стосується тих випадків, коли клієнтом при оплаті використовується магнітна карта або коли сума покупки перевищує суму разового ліміту, передбаченого для однієї операції. Оскільки магнітна карта не містить на своєму «борту» інформацію про стан рахунку, то для здійснення платежу потрібно отримати дозвіл від банку.

За своєю суттю авторизація банківської карти - це процес з надання дистанційного дозволу банком-емітентом на проведення конкретної операції за допомогою цієї платіжної картки.

способи авторизації

Існує два способи авторизації:

Голосова - коли продавець по телефону зв'язується з банком, який здійснює операції з карткою ( банк-еквайєр ) Або з еквайєр-центром. В даний час з розвитком комунікацій вже практично не застосовується;

Автоматична, тобто за допомогою запиту на дозвіл операції через POS-термінал в банк-еквайєр.

Еквайєр направляє запит (транзакцію) в центр, який уповноважений його авторизувати. Зазвичай таким центром є банк-емітент, але емітент може передати право проводити авторизацію банку-еквайєру або процесингового дата-центру, який надає подібні послуги.

Часто банк виконує функції еквайра та емітента. Наприклад, якщо по пластику Ощадбанку (емітента) платять за покупку через POS-термінал цього ж банку (еквайерінг), то Сбербанк направить запит на проведення авторизації в свій дата-центр і прийме рішення.

Види режимів авторизації

Онлайн-авторизація (безпосередня, наприклад, в момент оплати по карті);

Офлайн-авторизація (відкладена).

Алгоритм авторизації в режимі онлайн:

1. Подача запиту на авторизацію (одним з вищевказаних способів).

2. Обробка центром авторизації надійшла від торгової точки інформації. Беруться до уваги дані, що знаходяться в його базі даних: інформація про власника карти, ліміті і інших можливих обмеженнях.

3. Прийняття центром авторизації рішення про здійснення угоди. Якщо аналіз наявних даних підтверджує можливість здійснення платежу (проходить по лімітах і ін.), То його транзакція стверджується, при цьому ліміт карти зменшується пропорційно зроблену угоду. У тому випадку, якщо виявляється інформація, яка вказує, що карта знаходиться в стоп-аркуші або залишку коштів недостатньо для здійснення операції, то клієнт отримує відмову в проведенні транзакції.

При голосової авторизації згодою на проведення операції є надання коду авторизації.

4. Оформлення чека.

Під час голосової авторизації продавець, упевнившись в тому, що операція може бути здійснена, оформляє чек (сліп), в який обов'язково вносяться дані карти (це робиться за допомогою импринтера) і код авторизації (без цього коду чек не буде прийнятий до оплати банком- еквайєром).

Якщо ж транзакція здійснюється в автоматичному режимі, то відбувається роздруківка чека з даними завершеною транзакції і з зазначенням того, що оплата зроблена по карті.

5. Відшкодування вартості угоди торговій точці.

На банк-еквайєр покладається обов'язок по перерахуванню коштів на розрахунковий рахунок продавця. У тому випадку, якщо при здійсненні транзакції не були дотримані всі правила авторизації, то платіжна система має законні підстави не відшкодовувати еквайєру кошти за угодою.

Зазначена процедура авторизації в режимі онлайн є найбільш усталеною і поширеною. Вона має ряд своїх переваг і недоліків. Банк-емітент веде обробку транзакцій в реальному часовому проміжку і може управляти рахунками власників карток, оперативно реагувати на непередбачену ситуацію і блокувати картки (в тому числі при їх крадіжці або втраті). Інтервал часу від внесення коштів на рахунок і до їх надходження в базу даних зводиться до мінімуму.

Що ж стосується недоліків цієї системи, то дану авторизацію не можна назвати швидкою, вона передбачає збереження чеків, а реальне списання грошових коштів здійснюється пізніше безпосереднього оформлення угоди.

Крім того, онлайн-режим безпосередньо залежить від швидкості з'єднання комунікаційних систем (часто для обміну даними використовується стільниковий зв'язок), а в разі збою роботи в процесинговому центрі або відсутності зв'язку подальші транзакції по всіх торгових точках будуть неможливі до повного відновлення роботи останніх.

З появою смарт-карт ( з чіпом ) Стала можливою оффлайн-авторизація. Вся необхідна для транзакції інформація зберігається безпосередньо в пам'яті карти (дані про лімітному залишку і на інформацію про останні платіжних операціях). У торговій точці повинні застосовуватися спеціальні інтелектуальні POS-термінали з великим об'ємом пам'яті. У них накопичуються транзакції (оплати за картками протягом дня), які в кінці робочого дня передаються в банк-еквайєр або в процесинговий центр. В термінали також завантажується стоп-лист з базою даних на платіжні карти, заборонені до прийому, який періодично оновлюється.

Алгоритм здійснення авторизації в оффлайн

• Приміщення карти в пристрій, що зчитує терміналу;
• Обмін інформацією і впізнання між картою і терміналом;
• Перевірка ліміту і, в разі його достатності, здійснення угоди шляхом зменшення ліміту на суму угоди;
• Фіксування терміналом інформації про угоду і роздрук чека;
• Передача в процесинговий центр (або банк-еквайєр) інформації про накопичених за день транзакції (один раз в день).

Дана система дозволяє проводити розрахунки навіть при несправності центрального комп'ютера і зв'язку (дані може забрати на зовнішньому носії представник еквайра). Єдиним мінусом для клієнта є більш тривалий інтервал між внесенням коштів на рахунок і їх надходженням в базу даних.

.