1. Правила, згідно з якими відбувається нарахування кредитних відсотків.
2. Види стандартної і ануїтетною схем проводок для нарахування.
3. Які бувають банківські комісії за обслуговування?
4. Щомісячна комісія буває наступних видів
5. Що необхідно знати про підводні камені кредитування.

Відсоток - це прибутковий розмір, що нараховується за позику грошових коштів. Будь-яка банківська організація при видачі певної суми грошових коштів, обов'язково зробить це під відсотки. Видача кредитних коштів юридичним і фізичним особам під відсотки - це основний шлях, за допомогою якого і відбувається поповнення бюджету банківської організації. Багато громадян Російської Федерації в курсі того, що банківською установою даються кошти у вигляді позики під відсотки, але мало хто при цьому знає, якими саме правилами керуються при їх нарахуванні.

Дуже часто, беручи гроші в банківській установі або отримуючи кредитну карту, фізична особа не в курсі того, скільки саме він повинен буде виплатити, а після настає шоковий стан від оголошеної суми.

Тому, перед тим як брати кредит, варто обов'язково ознайомитися хоча б із загальною інформацією та дізнатися докладніше про правило, згідно з яким і відбувається нарахування відсотків по кредиту. Далі - докладніше про правила і нюанси нарахування кредитних відсотків, які обов'язково варто ретельно вивчити перед тим, як брати на себе кредитні зобов'язання.

Правила, згідно з якими відбувається нарахування кредитних відсотків.

Часовий проміжок, за який відбувається нарахування коштів за використання позики, іменується періодом нарахування відсотків. Якщо він є звичайним, їх нарахування починає здійснюватися з моменту видачі певної суми, а завершення проводиться в день повного погашення кредиту. Даний порядок регламентований фактично всіма позиковими організаціями.

Нарахування кредитних відсотків може здійснюватися за використання позичальником грошових банківських коштів (якщо йому є від цього будь-яка вигода).

Чим більше часу на погашення кредитної заборгованості, тим більша кількість відсотків повинно бути виплачено. Великим значенням володіє і схема, згідно з якою буде проводитися розплата за взяті в кредит кошти (у кожної схеми є свої нюанси).

В даний часовий період відсотки по кредиту нараховуються за допомогою однієї з двох працюючих схем: стандартної або ануїтетною. Немає великої різниці, за допомогою якої конкретно проводки повинна здійснюватися виплата відсотків, так як і в першому, і в другому випадку в щомісячний платіж входитимуть дві основні частини - частини від суми основного боргу і відсотків, що нараховуються за використання кредиту. Якщо нарахування йде за допомогою стандартної схеми, то зменшується розмір основного боргу. Отже, відбувається і зменшення відсотків (тобто, використання такої схеми вигідніше для клієнта). При використанні ж ануїтетною схеми ситуація стає набагато складнішою.

Види стандартної і ануїтетною схем проводок для нарахування.

Якщо грошові кошти беруться на тривалий часовий період, найкраще вдаватися до використання стандартної схеми, оскільки вона вважається більш вигідною для позичальника. Також вона є досить простою і прозорою. Позичальником щомісяця здійснюється виплата банківській установі однієї чітко визначеної суми - поступово відбувається її зменшення, а, отже, відбувається і зниження відсотків по кредиту. Таким чином, виходить, що у першого платежу буде найбільший розмір, а у останнього - найменший.

Весь той часовий період, в який йде погашення заборгованості, відбувається виплата однієї і тієї ж суми грошових коштів. Розподіл відсотків при цьому піддається наступним принципом: коли термін виплати починається, здебільшого щомісячного платежу є якраз відсотки, а коли термін виплати закінчується - велика частина вже йде в рахунок погашення основного боргу. Відрізняються ці дві проводки насамперед витратами, понесеними позичальником. Наприклад, якщо фізичною особою, що взяли в кредит грошові кошти, виплачується сума, що перевищує розмір щомісячної виплати, то при стандартній схемі надлишки повинні йти в рахунок погашення основного боргу за наступний місяць. Тому з'являється шанс дострокового погашення кредиту, за рахунок чого сума переплати по кредиту зменшується.

Якщо ж погашення здійснюється за допомогою ануїтетною схеми, банківською установою відразу ж розраховується та сума, яку позичальник буде змушений переплатити. Після цього відразу йде розподіл її на термін, в який необхідно здійснити повернення грошових коштів.

Якщо ж для проводок застосовують диференційовану схему, в такому випадку щомісячні виплати стають все менше і менше. Якщо це аннуїтетная система - сума завжди однакова. Як кажуть споживачі, даний принцип дуже незручний, так як у багатьох є прагнення до дострокового погашення свого боргу , А в даному випадку це зовсім невигідно.

За ануїтетною схемою виплата кредиту раніше терміну також можлива, але при ній банківськими установами не провадиться перерахунок, а сума, що перевищує розмір платежу, призводить до погашення основного боргу з кінця. Таким чином, виходить, що клієнт змушений здійснювати виплату відсотків повністю. Це призводить до значної переплати.

Якщо схема погашення заборгованості стандартна - переплата набагато нижча. Перевагою ж ануїтетною схеми може вважатися планування власних витрат, а також зменшення щомісячної суми виплати.

Які бувають банківські комісії за обслуговування?

Ці банківські збори також володіють великим значенням для кредитних платників. Комісія береться будь-яким банківською установою, і тим, де відсоткова ставка маленька, і тим, де відсоткова ставка висока. Ще можливий варіант з прихованими комісіями по кредиту.

Процентна ставка може вказуватися банківською установою по-різному. Вона може бути вказана у вигляді щоденних, щомісячних або річних відсотків. Останній варіант зустрічається частіше за інших.

Якщо ж процентна кредитна ставка вказується за один місяць, декад або вона є щоденною, то робиться таке або з метою реклами, або для того, щоб кредитну програму було простіше зрозуміти. Також можливий варіант з приховуванням дійсного розміру реальної річної процентної ставки.

Щомісячна комісія буває наступних видів

1. Відсотки, на які впливає щомісячний платіж. Якщо розмір кредитних відсотків вказується за місяць, його справжній розмір вище в 12 разів (він і є річною процентною ставкою). Наприклад, якщо розмір щомісячного відсотка по кредиту становить 2,5%, то розмір річного відсотка буде дорівнює 30%.
2. Якщо це стандартна схема погашення кредиту, застосовується відсоток від початкової суми.
3. Нарахування комісійних на залишок заборгованості.
4. Вид щоденних відсотків за кредитне використання. У даній ситуації варто проявляти особливу уважність, оскільки саме таким чином відбувається маскування реальних величезних відсотків. Наприклад, якщо щоденний відсоток дорівнює 0,15%, реальний розмір річних дорівнює 54,7%.
5. Варіант з прихованим зняттям відсотків по кредиту. Наприклад, переведення в готівку кредитних коштів.

Питання пільгового періоду і накладення штрафних санкцій.

У разі оформлення кредитної картки, варто обов'язково звернути свою увагу на наступний корисний факт: практично завжди вона має пільговим періодом кредитування. Даний термін може мати абсолютно різними принципами обчислення у різних видів банківських установ. Деякі банківські установи називають цей процес фактичним відліком (наприклад, 45 днів, але обов'язково до 15 числа наступного місяця), інші ж здійснюють вибудовування даної схеми як раз за календарними днями. Крім того, великим значенням володіє і факт нарахування відсотків за зняття грошових коштів готівкою, в той час як при оплаті покупок карткою цього не відбувається.

У тій ситуації, коли позичальник не володіє достатньою кількістю коштів для погашення всієї заборгованості, є варіант з початковим погашенням відсоткової ставки і нарахуванням всіх відсутніх коштів на основний борг. На нього ж проводиться нарахування всіх штрафних санкцій і пені за взятому на себе кредиту. Термін, коли має бути здійснено погашення боргу по кредиту, має строго фіксованою датою в наступному місяці. Таким чином, виходить, що твір плати в наступному місяці здійснюється використання грошових коштів в місяці поточному. У разі внесення платіжної суми заздалегідь, банківська організація зараховує її в рахунок переплати за попередній місяць, або надійшли грошові кошти зараховуються на спеціальний транзитний рахунок - а далі здійснюється їх списання в момент настання нової платіжної дати (згідно з платіжним графіком позичальника).

Що необхідно знати про підводні камені кредитування.

Кожним потенційним позичальником при подачі заяви в банківську установу на видачу кредиту повинна бути ретельно вивчена вся інформація про комісії, яку доведеться заплатити за послуги банківського обслуговування, адже будь-який банківська установа вважає це ще однією можливістю додатково підзаробити. Будь же клієнт буде радий заплатити комісійний збір лише одного разу, ніж кожен місяць витрачати на нього власні кошти весь той часовий період, в який буде здійснюватися виплата кредиту.

Будь-кредит має власні підводними каменями, навіть якщо фізичній особі-клієнту здається, що він дуже вигідний і привабливий. Досить часто банківські установи користуються фінансовою безграмотністю більшості вітчизняних нинішніх громадян. Побутує така думка, що банківськими установами дається пропозиція громадянам про споживчий кредит, в якому комісія складає 10% від вартості товару. Але про те, що розмір процентної ставки за цією пропозицією дорівнює 40%, банківська установа розсудливо просто не говорить. Тому будь-якою людиною, які прийшли в банківську організацію з метою отримання кредиту, повинен бути уважно вивчений договір. Якщо виникають будь-які питання, варто звертатися за роз'ясненнями - перш ніж підписувати цей договір.

Потрібна консультація юриста? Пишіть або телефонуйте!