Як інвестувати в депозити, акції, ПІФи, нерухомість
- Для кого ця стаття
- Навіщо інвестувати якщо є форекс?
- Пасивний дохід, інвестиції та самозайнятість
- Інструменти інвестування
- Піраміди, hyip, мережевий маркетинг, інші лохотрони
- Банківські вклади
- Кредити і борги
- Банківські карти
- Готівкові гроші
- ПІФи
- чужий бізнес
- Акції, ф'ючерси і т.п.
- ПАММ рахунки
- Інвестиції в нерухомість
- маленькі хитрощі
- Електронні платіжні системи (ЕПС)
- програми лояльності
- розпродажі
- Duty Free
- розумна економія
- висновок
Доброго времени суток, пані та панове. Сьогодні мені хотілося б торкнутися таку не зовсім очевидну тему в форекс трейдингу як управління вільними грошима. Існують 2 етапи: 1. Заробити гроші; 2. Витратити їх, або інвестувати.
З витратами грошей будь впорається прекрасно і без порад, а ось про інвестиції, навіть не стільки про інвестиції, а про управління коштами в повсякденному житті, я б хотів поговорити докладніше. Все викладене нижче - особистий досвід. Ніякої диванної аналітики.
Для кого ця стаття
Поради, викладені нижче знадобляться як тим, у кого зовсім невеликий дохід, так і заробляють більше менш пристойні гроші. Десь до мільйона рублів на місяць. Якщо ви затятий олігарх, то навряд чи знайдете тут щось корисне)
Навіщо інвестувати якщо є форекс?
Я часто даю пораду виводити щомісяця половину від заробленого на форекс. Багато хто не розуміє чому. Є ілюзія, що якщо постійно вкладати все зароблене в власний торговий рахунок, то ви дуже скоро станете мільярдером. Це не так. Задумайтесь: чому власники заводів / пароплавів вкладають гроші в чужі підприємства? Інвестують в фонди і т.д. ? Чому вони не вкладають все гроші у власне підприємство?
Відповідь проста - диверсифікація. Це зменшує ризики і дає емоційний спокій. А це дуже важливо.
Пасивний дохід, інвестиції та самозайнятість
Існує ілюзія, підтримувана продавцями лохотрон-курсів, що є якась можливість інвестувати 100 доларів і отримати через пару років мільйон рублів, а краще доларів. Як приклади наводять акції Apple або Пітера Тіля, інвестував на ранньому етапі в Facebook. Ці випадки - лише виняток з правил, і, розраховувати що вам також пощастить, принаймні нерозумно.
Гроші роблять гроші, хочете ви цього чи ні. Величезна прибутковість можлива тільки, якщо ви самі орете в справі, в яке вклалися. Тобто якщо це ваш рахунок на форекс або ваш бізнес. Інвестиції ж - це пасивне управління грошима. Тобто коли ви один раз зробили якісь розрахунки, вклали кошти, а далі всю роботу виконує хтось ще.
У разі якщо ви відкриваєте власний бізнес, вклавши власні гроші і самі в ньому працюєте, це не інвестиції, а самозайнятість. Ресурси часу і енергії у людини дуже обмежені, тому самозайнятість в цій статті ми розглядати не будемо. Йтиметься саме про інвестування.
Інструменти інвестування
Може здатися, що інструментів для інвестицій незліченна безліч, але на ділі вони діляться на невелике число груп:
- Банківські вклади
- ПІФи, інвестиційні фонди
- Нерухомість
- Акції, ф'ючерси і т.п.
- Довірче управління, ПАММ-рахунки
- Різні каламутні схеми а-ля МММ
- чужий бізнес
Піраміди, hyip, мережевий маркетинг, інші лохотрони
Залиште подібні дурниці наївним школярам і довірливим алкоголікам. Заробити на пірамідах і проектах «вклади 100 $ - отримай 100000 $» можна тільки, якщо ви їх самі організовуєте. Тобто стоїте на вершині піраміди і гроші від дурних роззяв стікаються до вашої кишені.
Банківські вклади
Головний і найпростіший спосіб інвестування вільних коштів, доступний простим смертним. Хоча багато їм нехтують, посилаючись на невелику прибутковість. Це не від великого розуму, а від малої кількості грошей. Насправді, маючи на депозитах в сумі 30 млн. Рублів з процентною ставкою 8-10% річних вже можна не працювати взагалі. І сума ця не така вже й велика, повірте.
Головна порада при використанні банківських вкладів - це, звичайно ж, розподіл грошей по вкладах не більше 1,4 млн. Рублів на депозит в одному банку. Оскільки цю суму можна отримати назад по страховці в разі, якщо банк закриється. Що робити, якщо закінчилися відповідні банки, тобто у вас вже всюди по максимальній сумі страхування? Залучайте родичів, подружжя, дітей і т.д. Тільки не забудьте, що ви повинні цій людині абсолютно довіряти.
Як знайти вклади з хорошим відсотком? Для пошуку вкладів з відповідними умовами (в поточних реаліях я раджу орієнтувати на ставку 7-10% річних) зручно використовувати сайт http://www.banki.ru/ .
Але намагайтеся все-таки не вкладати гроші в зовсім ліві банки. Перевіряйте надійність по щорічним рейтингом Forbes.
Слід розуміти, що чим надійніше банк, тим нижче у нього відсотки за вкладами. Золота середина - відкривати вклади в банках, які активно кредитують населення. На поточний момент це ТКС, Бінбанк, Русский Стандарт, агресивно входить в цей ринок Ренесанс і т.д. Суть в тому, що у банку є хороший приплив готівки від тих, хто бере кредити і платить величезні відсотки, а це дає можливість банку давати високі відсотки за вкладами вже нам. А тому прибутковість кредитування висока, банку немає потреби займатися сірими операціями на кшталт переведення в готівку і ймовірність його закриття низька.
Ще одна порада - іноді бувають «смачні» пропозиції від банків по вкладах. Їх потрібно ловити і відкривати депозит на довгий термін. Наприклад під час кризи 2008 року можна було відкрити вклад в деяких банках з прибутковістю до 17% річних.
Не варто забувати про диверсифікацію. Ми вкладаємо гроші як в депозити з високими ставками в «прогресивних» банках, так і в банки з високою надійністю, але невеликим відсотком. Найголовніше - уникати Ощадбанку, за всяку ціну.
Мінус депозитів - втрата відсотків при закритті вкладу. Якщо є ймовірність, що гроші вам можуть знадобитися, можна покласти їх на поточний рахунок з нарахуванням відсотків на залишок. Можна зняти гроші в будь-який момент і відсоток щомісяця нараховується. Такі рахунки є у Бінбанку, Промзв'язку, Unicredit банку.
Чи варто відкривати депозити у валюті? Варто. Хоч ставки за вкладами у валюті набагато нижче, але це ще один інструмент диверсифікованих, яким не варто нехтувати. До того ж, невисокі ставки частенько компенсуються зростанням курсу валют.
Навіть більше того - збираєте грошову масу в валюті. Можна на вкладі, можна на форекс рахунку, не має значення. Суть в тому, що долар раз в N років сильно виростає, ну а рубль ... ви знаєте.
Кредити і борги
Намагайтеся не брати кредитів (ні в якій формі) і не давайте в борг. І все у вас буде добре.
Винятком може бути «хороший» кредит для роботи бізнесу, наприклад закупівля обладнання в розстрочку.
Взагалі борги, коли вони у вас є, проїдають дірку не тільки в бюджеті, але і з'їдають вашу енергію. Хоча це знову ж таки не тема цієї статті.
Винятком є кредитні картки з пільговим періодом, коли ви можете якийсь період, зазвичай в районі 1-2 місяців, гасити заборгованість без відсотків. Тобто ви купили щось за 10000 рублів і, якщо погасіть цю заборгованість протягом місяця, ніяких додаткових пенні за кредит ви банку не повинні. Але будьте уважні - дуже легко увійти в раж споживацтва. Розглядайте такі кредитки як інструмент: наприклад коли немає достатньої суми для покупки на дебетової картки або для бронювання готелю в поїздці. До слова кажучи, бронювати готелі краще з кредитної, а не з дебетової картки - на ній простіше розблокувати суми в разі скасування.
Банківські карти
Як це не дивно, але пластикові дебетові карти теж дають можливість примножити ваші гроші. Перш за все мова йде про картах з відсотком на залишок. Тобто ви витрачаєте гроші з карти і в кінці місяця отримуєте відсоток на невикористані кошти.
Такі карти є у «Уралсиба» (5,5% на залишок), ТКС (8%), Рокетбанк (Бренд Інтеркоммерц банку, 8% на залишок). Нещодавно з'явився to Ibank - бренд Ренесансу з відсотком на залишок.
Ще один спосіб трохи заощадити - це опція Cashback. Тобто повернення невеликого відсотка з покупок на карту. Раніше таке було тільки у кредитних карт (якими ми, звичайно ж, не користуємося), але зараз кешбек є у дебетових карт. Приклади, знову ж ТКС і Рокетбанк, Бінбанк, Ibank, Промсвязьбанк (карта All Inclusive)
Карток у вас має бути багато. Оскільки їх в будь-який момент можуть заблокувати через і без (зі мною не раз траплялося). А перспектива залишитися без грошей в іншому місті, або взагалі за кордоном не дуже приємна. Тому не обмежуйтеся картою одного банку, зробіть штук 5 в різних.
Ніколи не оформляйте карти типу GOLD і Platinum, якщо це вимагає додаткових витрат. Статусність таких карт давно вже знецінилася і нічого, крім зайвих комісій за обслуговування, ви не отримаєте.
Готівкові гроші
Особисто я готівкові гроші не люблю, але вони у вас повинні бути. Причому як рублі, так і валюта. Суму визначайте самі, але вам повинно вистачити цих грошей, щоб спокійно прожити близько місяця. У разі війни, нашестя інопланетян або колапсу банківської системи. В житті все буває.
Зберігати гроші рекомендую в сейфі. Сам сейф і його установка в квартиру коштують зовсім не дорого, а ви будете спокійні за свої цінності при виклику домогосподарки або сантехніка.
ПІФи
Пайові інвестиційні фонди часто представляють як джерело збагачення. Але це не так. Прибутковість в середньому за 3 роки вкрай рідко перевищує банківські депозити, а комісії за управління та ризики втрат остаточно вбивають всю привабливість ПІФів. Я вважаю, що інвестувати в ПІФи можна тільки тоді, коли гроші вже зовсім нікуди дівати.
чужий бізнес
Дуже складна тема. Якщо ви думаєте, що ризики є тільки на Forex, ви помиляєтеся. 9 з 10 нових бізнесів закриваються вже протягом року. Чи пощастить вам інвестувати в проект, який стане успішним? Може бути так, може бути і немає. Особисто я за весь час дав велику суму грошей під бізнес лише одній людині, хорошого друга. І то, тільки тому що у нього в партнерах серйозні люди з досвідом. Поки що ця інвестиція особливих баришів не принесла, але і збитків теж.
Апдейт: гроші мої зависли в режимі «боргу» на невизначений термін. Имхо, не варто вкладатися в чужий бізнес.
Акції, ф'ючерси і т.п.
Щоб заробляти на акціях (неактивний трейдинг) потрібно займатися цим з ранку до вечора. Вивчати купу звітів, прораховувати ризики, стежити за ринком, політикою ... .. Тобто це стає інвестиціями, а самозайнятих. Мені і форекс вистачає з головою, тому акції не купую.
ПАММ рахунки
Чи не манна небесна, але при хорошому відборі ПАММ рахунки приносять дохід вище, ніж на банківських депозитах. Детальніше в курсі ПАММ інвестування . Також кожен місяць виходить наш дайджест Інвестора .
Хочу зазначити, що ПАММ теж відносяться до ризикованих вкладень і не варто в них інвестувати більше 10% вашого капіталу.
Інвестиції в нерухомість
«Кіосакі» в Росії не працює. Тому якщо ви сподіваєтеся взяти квартиру в іпотеку і виплачувати кредит за рахунок оренди, - забудьте. Ну або переїжджайте в США.
Купівля нерухомості для інвестування, не для власного проживання, справа дуже непроста і витратна. Причому це «довгі» гроші, тому що продати куплену квартиру, не втрачаючи на податках, ви зможете лише через 5 років. Тому я вважаю, що вкладення в недвіжкі можна починати розглядати, коли у вас є мільйонів 10 капіталу. Щоб тимчасова заморозка, скажімо 5 мільйонів вам не заважала.
На жаль, мій досвід інвестування в нерухомість поки не дуже вдалий. У поточній кризовій ситуації не раджу інвестувати в новобудови, якщо вже берете квартиру як вкладення, - то чи вторинку, або на циклі близькому до здачі об'єкта.
маленькі хитрощі
Наостанок ще пара простих життєвих порад по частині фінансів.
Електронні платіжні системи (ЕПС)
Не тримайте в віртуальних системах, таких як вебмані, яндекс гроші і т.п. великих сум без особливої необхідності. Все-таки це віртуальні гроші і вони ніяк не застраховані. Зрештою, ваш аккаунт можуть просто зламати хакери і вивести ваші пожитки.
Оскільки у всіх ЕРС за виведення грошей беруть певну комісію, намагайтеся оплачувати через інтернет все що можна, грошима, які у вас накопичилися. А саме: мобільний телефон, інтернет, послуги ЖКГ, квитки, різні покупки в інтернет-магазинах.
програми лояльності
Кожен з нас хоч раз стикався з картками, що дають знижки, або накопичувальні бонуси в різних магазинах, ресторанах і т.д. Це є не що інше як програми лояльності. Їх мета - змусити вас прийти знову не в магазин сусіда, а в той, карта на знижку якого лежить у вас в гаманці.
Як перехитрити систему? Дуже просто. Ми, при нагоді, оформляємо дисконтні карти ВЕЗДЕ. Тобто ми не відчуваємо прихильності через знижки до жодного закладу, отримуємо свободу вибору + знижки. Які допомагають трохи, але заощадити.
розпродажі
Купувати на розпродажах не соромно, а найчастіше вигідно. Щоб там не казали ваші зажравшиеся сноби-друзі. Причому, якщо речі дорогі, можна заощадити часом кругленьку суму. Найголовніше пам'ятати - НЕ КУПУВАТИ нічого зайвого. Мета розпродажі для магазину - продати вам щось непотрібне, тільки тому що дешево. Так ось, ми купуємо на розпродажах тільки те, що купили б і без розпродажі. На все інше не дивимося, інакше виходить не економія, а зайві витрати і купа мотлоху в квартирі. Особливо ця порада стосується жінок 😉
Duty Free
Якщо ви часто літаєте в інші країни, зверніть увагу на зону Duty Free в аеропорту перед вильотом - товари без ПДВ, що знову ж таки дозволяє заощадити. Принцип такий же, як з розпродажами - беремо тільки те, що купили б в будь-якому випадку.
розумна економія
Ніколи не економте на здоров'я, продуктах і власному душевному спокої. Все повинно бути в міру. Не потрібно пішки йти на інший кінець міста, щоб купити мішок картоплі на 3 рубля дешевше. Втрати часу занадто високі. Зазвичай краще витратити час на заробіток, ніж на пошук дешевизни.
висновок
Щиро сподіваюся, що вищенаведені поради виявляться вам корисними. А як ви керуєте своїми грошима? Поділіться в коментарях 🙂
З повагою, Павло
TradeLikeaPro.ru
Чому вони не вкладають все гроші у власне підприємство?
Що робити, якщо закінчилися відповідні банки, тобто у вас вже всюди по максимальній сумі страхування?
Як знайти вклади з хорошим відсотком?
Чи варто відкривати депозити у валюті?
Чи пощастить вам інвестувати в проект, який стане успішним?
Як перехитрити систему?
А як ви керуєте своїми грошима?